| Su
historial de Credito Un
buen reporte de credito es muy importante. Los negocios inspeccionan su historial de
credito cuando evaluan sus aplicaciones de credito para seguros, empleo y aún
arrendamientos. Basándose en su historial de pagos de su credito, los negocios escogen
adjudicarle o denegarle el credito proveyendole un trato justo y equitativo. En ocasiones
hay sucesos que pueden causarle problemas de credito: una perdida temporal de ingresos,
una enfermedad a veces un error de computadora. Resolver su problema crediticio puede
tomar tiempo y paciencia, pero no tiene por que ser una ordalía.
Sus
derechos bajo el "Acta de Reporte Justo de Credito"
(Fair Credit Reporting Act)
La Comisión Federal de Comercio (FTC)
hace cumplir leyes crediticias que protejen su derecho a obtener, usar y mantener credito.
Estas leyes no garantizan que todo el mundo recibirá credito. En cambio las leyes de
credito protejen sus derechos al requerir a los negocios que le den a los consumidores un
justo trato e igual oportunidad de recibir credito y de resolver las disputas sobre
errores de credito. A continuación explicamos sus derechos bajo estas leyes y ofrecemos
consejos prácticos para ayudar a resolver sus problemas crediticios.
Su Reporte de
Credito
Su historial de pagos es reportado a un
archivo o reporte. Estos archivos o reportes son creados y vendidos por "agencias de
reporte de credito" (CRA) un tipo de agencia crediticia es conocida comunmente como
buró del credito (credit bureau). Usted tiene un record de credito en archivo en el buró
de credito si alguna vez ha aplicado para algún prestamo personal, seguro o tarbajo. Su
historial de credito mantiene información acerca de sus ingresos, deudas e historial de
pagos. Tambien indica si usted ha sido demandado, arrestado o se ha acogido a la
bancarota.
El
"Acta de Reporte Justo de Credito" (FCRA) ha sido disenado para
asegurar que las agencias de credito provean información completa y correcta a los
negocios para su uso al evaluar su aplicación.
• Usted tiene el derecho a recibir
copia de su reporte de credito. La copia debe contener toda su información en su archivo
al momento de su petición.
• Usted tiene el derecho a conocer
los nombres de quien quiera haya recibido su reporte de credito en el ultimo año para la
mayor parte de los casos y en los 2 últimos años para propósito de empleo.
• Cualquier companía que deniegue
su aplicación tiene que suplir el nombre y dirección de la agencia de credito contactada
por ellos provisto que la denegación halla sido basada en la información dada por la
agencia.
• Usted tiene el derecho a una
copia gratis de su reporte cuando su solicitud ha sido negada debido a información
suplida por la agencia de credito. Su petición debe ser hecha dentro de 60 dias a partir
de haber recibido notificación de rechazo.
• Si usted tiene discrepancias con
su reporte por el mismo estar incompleto y/o incorrecto, debe presentar su disputa a la
agencia de credito. Tanto la agencia como la companía que proveyó su información estan
legalmente obligadas a reinvestigar su desacuerdo.
Tiene tambien el derecho a anadir una
explicación sumaria a su credito si su disputa no es resuelta a su satisfacción.
Su Aplicación
de Credito
Cuando los que otorgan credito evaluan
su solicitud, no pueden por ley actuar en forma discriminatoria.
El
"Acta de Iqual Oportunidad de Credito" (ECUA) prohibe el
discrimen crediticio por razones de sexo, raza, estado marital, religión, origen nacional
o recibo de asistencia pública. Los agentes de credito pueden inquirir por esta
información (exepto religión) en algunas ocasiones, pero no pueden usar tal información
en forma discriminatoria al decdidir si le otorgan o no el credito.
"ECUA" proteje a los
consumidores que se relacionan con empresas que en forma cotidiana extienden credito,
incluyendo bancos, financieras, tiendas, tarjetas de credito y cooperativas. Todo aquel
que participe en la toma de decisión para adjudicar credito, incluyendo agentes de bienes
raices que facilitan el credito, tienen que seguir esta ley. Los negocios que aplican para
credito tambien estan protegidos por dicha ley.
Sus derechos
bajo el "ECOA"
• No se le puede negar el credito
por razones de raza, sexo, estado marital, religión, edad, origen nacional o recibo de
asistencia publica.
• Usted tiene el derecho a que se
le considere toda entrada confiable de asistencia pública como ingreso.
• Si a usted se le ha denegado el
credito, usted tiene el derecho por ley a saber ¿por que?
Sus recibos de estado de cuenta y/o
tranferencia electrónica de fondos.
Es importante cotejar sus estados de
cuentas y/o de transferencias electrónicas en forma regular. Estos documentos pueden
contener errores que podrian afectar adversamente su credito o reflejar cambios y/o
transferencias inadecuadas. Si usted halla un error o discrepancia, notifíquelo a la
compania y dispute el error inmediatamente. El "Fair Credit Billing Act" (FCBA)
y el "Electronic Fund Transfer Act" (EFTA) establecen los procedimientos a
seguir para resolver errores en estados de cuentas y en tranferencias electrónicas
incluyendo.
• Cargos o transferencias
electróínicas que usted o cualquiera autorizado por usted no hallan efectuado;
• Cargos o tranferencias que hallan
sido identificada en forma erronea o que reflejen la cantidad y/o la fecha incorrecta.
• Errores similares o de cómputo
• Falla de reflejar pagos, creditos
o tranferencias en forma correcta.
• No enviar o entregar su estado de
cuenta a su dirección actual, siempre y cuando su dirección halla sido recibida por el
creditor por escrito por lo menos antes de 20 dias antes que el ciclo de credito cierre.
• Cargos y/o transferencias para
los que usted ha requerido una explicación o documentación, debido a un posible error.
El "FCBA' aplica generalmente a
cuentas de credito tipo "open end" (linea de credito). Tarjetas de credito,
cuentas cíclicas mensuales (tiendas de departamentos" y cuentas de cheques con linea
de credito (overdraft checking account). No aplica a prestamos o ventas a credito que son
pagados en acorde a un itinerario fijo hasta que sea pago en su totalidad., tales como en
cajeros electrónicos de fondos, tales como en cajeros automáticos (atms), transacciones
de debito en punto de venta y otras transacciones bancarias.
Sus Deudas
y los Cobradores
Usted es responsable por sus deudas. Si
usted se retrasa en pagar a sus acreedores o ha ocurrido un error con su cuenta, usted
podría ser contactado por un cobrador. Un cobrador es una persona otra que el acreedor,
que en forma regular cobra pagos adeudados por otros. Esto incluye abogados que cobran
cuentas en forma regular. Usted tiene el derecho a ser tratado en forma justa por los
cobradores.
El "Acta de Practicas Justas de
Cobro" (FDCPA) aplica a deudas personales, familiares y del hogar. Esto incluye
dinero adeudado por compra de auto, razones medicas o cuentas de cargo. El
"FDCPA" prohibe a los cobradores de incurrir en prácticas injustas, desleales o
abusivas para cobrar tales deudas.
Sus derechos
bajo el "FDCPA'
• Ningún cobrador podrá abusarle,
hostigarle u oprimirle.
• Ningún cobrador podra mentir al
cobrar deudas, tal como implicar falsamente que ha cometido un crimen.
• Todo cobrador deberá
identificarse por telefono.
• Todo cobrador deberá contactarle
entre las 8 am y las 9 pm
• Ningún cobrador podrá
contactarle a su lugar de trabajo si conoce que sus empleadores desaprueban tales
acciones.
• Ningún cobrador podrá abusarle,
hostigarle u oprimirle.
• Ningún cobrador podrá
contactarle si usted se lo pide por escrito.
Reslover Sus
Problemas De Credito
Su reporte de credito influye en su
poder adquisitivo, al igual que en su oportunidad de obtener empleo, rentar o comprar un
apartamento o una casa o un seguro. Un historial de pago a tiempo le ayuda a obtener
credito adicional. Información negativa concordante puede permanecer en su record por
siete años. Una bancarrota puede quedar en su record por 10 anos. Si usted está
experimentando problemas con los pagares de sus cuentas, contacte a sus acreedores
inmediatamente. Trate de concertar un plan de págo modificado con sus acreedores que
reduzcan sus pagos a un nivel manejable; no espere a que sus cuentas sean pasadas a los
cobradores.
A continuación algunos consejos para
resolver problemas de credito.
• Si usted desea disputar un
reporte de credito, cuenta o denegación de credito, contacte a la empresa apropiada por
escrito y envielo con acuse de recibo.
• Cuando dispute un error de
cuenta, incluya su nombre, número de cuenta, cantidad en questión y la razon por la que
usted cree que se ha cometido un error.
• Si usted tiene alguna duda, pida
una verificación de su cuenta por escrito.
• No se fíe de empresas que
ofrecen soluciones "instantaneas" a problemas de credito.
• Sea persistente. Resolver asuntos
de credito toma tiempo y esfuerzo.
• No hay nada que una companía de
reparación de credito haga por usted a cambio de págo; que usted pueda hacer libre de
costo o por un costo mínimo.
Si usted no puede resolver sus problemas
de credito por si mismo o necesita ayuda, podría contactar una agencia de credito. En
cada estado hay organizaciones que aconsejan a consumidores endeudados. Estas agencias
procuran planes de pago aceptables tanto para usted, como para sus acreedores. Tambien le
pueden ayudar a preparar un presupuesto realista. Estos servicios son ofrecidos usualmente
libre de costo o por un costo mínimo.
Las universidades, bases militares,
uniones de credito, autoridades de vivienda tambien pueden ofrecer servicios de
consejeriía de credito a bajo o ningun costo. Coteje en las páginas blancas de su guía
telefónica para conseguir uno de estos servicios cerca de usted.
www.ftc.gov
. |
