| Algunas Cosas a Esperar
El proceso de aplicar para una hipoteca requiere de muchos papeles. Primero está el formulario de aplicación que pide información detallada acerca de su persona, su empleo y del hogar a comprar etc.El acreedor necesitará documentación respecto a sus finanzas, sus entradas, gastos mensuales y obligaciones; para poder evaluar su capacidad para pagar por su hipoteca.Los acreedores también examinarán su record en el "credit bureau" para conocer si ustéd paga sus obligaciones a tiémpo. El acreedor puede rechazar su aplicación si su reporte muestra un pobre record de historial de crédito. Por tanto ustéd querrá verificar si su historial crediticio está correcto antes de aplicar para el préstamo. Ustéd tiene el derecho a conocer la información contenida en su historial de crédito y a que alguien del "credit bureau" le ayude a entender lo que el reporte dice. Los números de las agencias que reportan el crédito se pueden hallar en su guía telefónica. Ustéd se puede preparar para las preguntas acerca de su situación financiera utilizando las hojas de trabajo en este brochure. La primera (debajo) le ayuda a determinar cuánto dinero ustéd tendra disponible para el pago mensual - solo anote los detalles de ingreso y pagos requeridos en deudas que no seran saldadas dentro de los próximos 10 meses. También hay espacio para el págo de hipoteca estimado por el acreedor. Para figurar el pago de la hipoteca el acreedor comenzará preguntandole cuánto desea tomar prestado. El máximo a otorgar será determinado por el valor de la propiedad y su condición financiera. Para estimar el valor de la propiedad, el agente del préstamo le pedirá a un tazador que de su opinión acerca del valor de la propiedad. La opinión del tazador puede ser un factor importante para determinar si ustéd qualifica para el monto de la hipoteca que desea. Los agentes de préstamos financiaran hasta cierto porciento del valor de la tazación de la propiedad, entre un 80 o 90 porciento, y esperaran que el pronto complete la diferencia. Si la tazación está por debajo del costo de la propiedad, el pronto que ustéd iba a presentar y la cantidad que el acreedor esta dispuesto a financiar podrá ser insuficiente para cubrir el costo de compra. En cuyo caso el que presta podrá sugerir un pronto mayor que compense por la diferencia entre el precio a pedir y la tazación Al mirar a su pago mensual de hipoteca y sus deudas existentes, algunos financiadores utilizan unas proporciones tales como "28" y "36". El 28 se refiere al porcentaje de su ingreso bruto que puede ser utilizado para gastos del hogar, incluyendo principal e interés en la hipoteca, impuestos de propiedad y seguro. El 36 se refiere al ingreso que puede ser gastado en pagar todas sus obligaciones (incluyendo el pago de hipoteca) : El pago mensual de el total de sus obligaciones no podra exceder del 36 por ciento de su ingreso bruto. Cuando consulte con un financiador, trate de averiguar la proporción a ser utilizada para evaluar su aplicación. Utilize la hoja de trabajo 2 para calcular si usted se halla dentro de los parametros del financiador. . . Este preparado para proveer cierta documentación sobre su ingreso. (W2 de años anteriores y talonarios de cobro) Deudas actuales (numero de cuenta, balance, direccción del acreedor), y el contrato de compra para el hogar que desea comprar. Cuando lleve su aplicación, pregunte al agente cuánto tardará el proceso. El tiempo a tardar varía dependiendo de la complejidad de la hipoteca, condición del mercado,y si ustéd deberá presentar información adicional. Lo común para tomar la decisión es dentro de los 30 dias despues que el financiador recibe toda la información necesaria. Las aplicaciones para FHA o VA pueden tardar más.
Si Su Préstamo Es Denegado
Si su aplicación es denegada, la ley federal requiere que el financiador le informe por escrito las razones específicas para la denegación. Asegúrese de comprender las razones dadas--- usted podría encontrar respuestas o alternativas para satisfacer los parámetros requeridos por la institución financiera. Aún de no poder ocurrir, el comprender totalmente el porqué el préstamo fue denegado puede mejorar las posibilidades de éxito con otra institución financiera a visitar.Factores que pueden afectar la decisión en un préstamo incluyen:
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Pronto
¿Es su pronto propuesto suficiente? Si no, quizas el financiador le pueda ofrecer otros tipos de hipoteca con un requerimiento de pronto mas bajo.
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Tazación (el Appraisal)
¿Es el monto del prestamo que desea muy elevado dado el valor tazado de la propiedad? Si propiedades similares en el vecindario se han vendido a un precio comparable al suyo, quizas el tazador no evaluó correctamente la propiedad. Sugiera al financiador que reexamine la tazación. Ustéd también tiene el derecho a recibir una copia de la tazación si usted pagó por ella.
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Historial de Crédito
¿Está el financiador en duda---debido a su nivel de deuda o su historial de crédito---acerca de su habilidad para hacer el pago mensual? Pregunte como la proporción de sus deudas compara con los parámetros del financiador. Si hay alguna circunstancia en especial alrededor de algún antiguo problema de crédito, pida una oportunidad para exponer su explicación.
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